近年來，在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的時(shí)代背景下，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等為代表的數(shù)字技術(shù)不斷取得突破，一個(gè)以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的數(shù)字普惠金融新模式正在全球范圍內(nèi)加速形成。

值得關(guān)注的是，技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，經(jīng)歷過多番“風(fēng)雨洗禮”與成長(zhǎng)陣痛后的新金融行業(yè)，也對(duì)普惠金融有了更清晰的認(rèn)識(shí)。越來越多新金融機(jī)構(gòu)高舉普惠大旗，利用金融科技的發(fā)展和金融服務(wù)的數(shù)字化，力圖推動(dòng)普惠金融實(shí)現(xiàn)從概念到落地“最后一公里”的真正突破。

要想提供普惠金融服務(wù)，就得了解其整個(gè)體系構(gòu)成。將普惠金融拆成“普”、“惠”、“險(xiǎn)”三個(gè)字來解釋。從這三者來看，普惠金融要解決的是普遍、優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)問題，但這三者存在三元悖論，一般只能取其二。如果做到“普”，又做到“惠”，就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)；但如果既要“普”，又要防范風(fēng)險(xiǎn)，只能用高收益覆蓋，這樣就解決不了“惠”；如果解決“惠”，又解決了“險(xiǎn)”，但這只能面向特定的人群，就解決不了“普”。

要想打破這一悖論，需要通過技術(shù)和市場(chǎng)解決。當(dāng)前很多小微企業(yè)除了融資難、融資貴的問題外，還沒有市場(chǎng)，這就更需要通過賦能、數(shù)字化手段等去幫助他們解決市場(chǎng)問題，從而獲得更好的獲益。

值得一提的是，金融科技、數(shù)字化手段可幫助改善現(xiàn)有金融產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量，而如何結(jié)合新技術(shù)做好“精準(zhǔn)治療”也是業(yè)內(nèi)需要關(guān)注的一個(gè)重要著眼點(diǎn)。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任兼CFT50首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家楊濤指出，為小微、三農(nóng)、城鎮(zhèn)低收入人群、老年人等弱勢(shì)群體提供特定金融服務(wù)，一直是國(guó)際上主流所關(guān)注的普惠金融最重要的核心內(nèi)容?！拔覀儾粌H僅是把小病癥解決，而且要擺脫目前發(fā)展的亞健康狀況，走向強(qiáng)身健體之路?！?/span>

打通普惠金融最后一公里，互金從業(yè)人員應(yīng)扎根至廣大農(nóng)村，充分利用好政府、保險(xiǎn)等資源，并結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)控，使普惠金融服務(wù)真正有效觸達(dá)到地區(qū)客戶。只有由點(diǎn)及面，把更多的群體串鏈到金融服務(wù)的鏈條中來，解除抵押物對(duì)農(nóng)民融資的掣肘，才能讓“三農(nóng)”等群體真正享受到純信用的數(shù)字貸款的服務(wù)。

面對(duì)5億千禧消費(fèi)者人群、8000萬個(gè)體工商戶、3.5億農(nóng)村就業(yè)人口，如果不能刨除那些產(chǎn)品定位不合適的、風(fēng)控能力不行的、耐心不足的入場(chǎng)者，這場(chǎng)普惠金融的好戲可以說都不算真正開始。

普惠金融發(fā)展至今，解決問題的核心要從“最后一公里”轉(zhuǎn)變?yōu)椤白詈笠环昼姟?。傳統(tǒng)普惠金融要解決的主要問題是老少邊窮地區(qū)的金融覆蓋性問題，物理上的最后一公里就尤為關(guān)鍵。但如今金融科技日益發(fā)達(dá)，普惠金融服務(wù)方式從線下轉(zhuǎn)至線上，一分鐘獲得金融服務(wù)的可能性越來越大，這也必將給普惠金融帶來實(shí)質(zhì)性變革。